By Luděk Kortus
Bez hotovosti na svařák i ke kadeřnici. Čtyři inovativní banky se rozhodly zatočit se sníženou dostupností bezhotovostního placení u malých obchodníků. Výsledkem je světově unikátní platební řešení Cvak, konečně vstřícné i k podnikatelům.
8 z 10 Čechů preferuje bezhotovostní platby. Přesto u nás 40 % transakcí probíhá hotově. U malých obchodníků je podíl hotovostních transakcí dokonce 80 %. Zaplnit prázdná místa na mapě Česka, kde se dosud nedá platit kartou, mají ambici inovativní banky Air Bank, Fio banka, mBank a MONETA Money Bank. Ty budou podporovat světově unikátní platební řešení Cvak, konečně vstřícné i k podnikatelům. Cvak je snadný na používání, bez složitých poplatků a vedlejších nákladů, a navíc zcela univerzální – nezávislý na bance obchodníka i zákazníka.
„Zrychlení a zjednodušení plateb, online dostupnost pohodlně přes mobil, bankovnictví bez absurdních poplatků, a to vše s důrazem na poskytování toho nejlepšího zákaznického zážitku. Od našeho startu před dvanácti lety pro klienty neustále měníme svět placení k lepšímu. V digitálním platebním styku jsme proto vždy nadšeni, když můžeme klientům nabídnout takovou službu, která jim zjednoduší život s penězi. V Česku však dnes kolem poloviny transakcí ve službách a kamenných obchodech stále probíhá hotově, zejména u malých podnikatelů. A to je obrovská příležitost pro další pozitivní změnu, další bankovní revoluci, kterou mají právě teď chuť a sílu společně spustit ty nejinovativnější banky na trhu,“ říká Michal Strcula, generální ředitel a předseda představenstva Air Bank.
„V platební oblasti je mBank leaderem. Jako první banka na českém trhu jsme například virtualizovali všechny naše karty, spustili bezkontaktní platby analogovými hodinkami – SwatchPAY! – nebo přidali do mobilní aplikace bezpečnostní řešení pro karty, které si klienti mohou individuálně nastavovat. I když u klientů vidíme výrazný odklon od hotovosti směrem k bezhotovostnímu placení, ne všude je možné. Věříme, že platební řešení Cvak to pomůže změnit. Pro naši banku bylo zapojení do tohoto projektu logický krok. Kromě retailových klientů poskytujeme služby i podnikatelům, pro které jsme nyní navíc připravili zcela novou propozici s cílem pomáhat jim růst,“ říká Paweł Kucharski, generální ředitel mBank.
„Podnikatelé, a zejména ti menší a střední, u nás mají díky tomu, že pro ně máme úplně stejné podmínky jako pro běžné občany a nabízíme jim široké možnosti, jak podnikat ve světě e-commerce, dlouhodobě velké zastoupení. Cvak je nám sympatický i proto, že nabízí alternativu k bezhotovostnímu placení na místech, kde obchodníci platební karty neberou, a jde svou vlastní cestou, bez dalších prostředníků,“ říká Jan Bláha, ředitel obchodní divize a člen představenstva Fio banky.
„V této nové platební metodě vidíme příležitost k významnému posunu v systému přijímání bezhotovostních plateb u malých podnikatelů a živnostníků, kteří jsou skutečnou páteří naší ekonomiky. Nepřekvapuje mě, že tuto inovaci zavádíme společně s Air Bank a dvěma dalšími partnery – Fio bankou a mBank. Na druhou stranu mě mrzí, že u takové příležitosti nevidím banky další, především ty největší,“ říká Tomáš Spurný, generální ředitel a předseda představenstva MONETA Money Bank.
Podle studie poradenské společnosti McKinsey z roku 2022 zmiňují obchodníci mezi hlavními důvody, proč za své zboží nebo služby neumožňují platit bezhotovostně, drahé terminály, nepřehledné poplatky, složité papírování i obtížnou instalaci techniky. Platební řešení Cvak všechny tyto bariéry ruší, a přitom nadále zachovává jednoduchost placení pro zákazníka.
Cvak unikátně spojuje platby z účtu na účet a platby kartou
Platební řešení Cvak je světový unikát. Poprvé totiž v jedné platformě spojuje možnost placení z účtu na účet (tzv A2A platby) a platby digitalizovanou platební kartou.
Pokud má ZÁKAZNÍK ve svém mobilu nainstalované mobilní bankovnictví některé z bank aktivně podporujících Cvak, platba se provede prostřednictvím platby z účtu na účet. Pokud zákazník nemá ve svém telefonu mobilní aplikaci takové banky, platba je provedena přes Google Pay nebo Apple Pay. Platby jsou tak provedeny rychle, jednoduše a pohodlně, jako když zákazník platí kartou na klasickém terminálu. Prostřednictvím Cvaku mohou zaplatit klienti všech bank.
OBCHODNÍKOVI k přijímání bezhotovostních plateb přes Cvak stačí mobilní aplikace Cvak spárovaná s jeho bankovním účtem, který využívá k podnikání. Obchodník může pro své podnikání dál používat účet, na který je zvyklý.
Využívání platebního řešení Cvak pro příjem bezhotovostních plateb je velmi snadné a technicky nenáročné. Stačí mobilní aplikace Cvak a takzvaná NFC karta. Jedná se o plastovou kartu s čipem o velikosti platební karty. Obchodník ji dostane zdarma domů poštou. NFC karta slouží místo klasického terminálu, avšak na rozdíl od něj nevyžaduje zapojení do elektrické sítě, samostatné připojení k internetu ani žádnou technickou montáž. Je skladná, snadno přenosná a již připravená k používání.
Platba přes Cvak:
- Obchodník ve své aplikaci Cvak zadá požadovanou částku.
- Zákazník přiloží svůj mobil k NFC kartě.
- Zákazníkovi se na jeho telefonu objeví částka, kterou má zaplatit a potvrdit (platba probíhá buď z účtu na účet, nebo prostřednictvím digitalizované platební karty).
- Obchodník ve své aplikaci Cvak hned vidí, že je platba úspěšně provedena. Hotovo.
Na penězích záleží. Co do celkové výše i transparentnosti poplatků
Podstatným faktorem, podle kterého se obchodník rozhoduje, zda nabídne svým zákazníkům možnost platit bezhotovostně, je bezpochyby cena. A to nejen cena za službu, ale i celková poplatková politika a přehlednost všech poplatků spojených s daným způsobem přijímání bezhotovostních plateb.
Cvak proto přichází s jednoduchou a zcela transparentní poplatkovou strukturou. Za využívání služby platí obchodník jen jeden poplatek. Ten je stanoven na 0,8 % z transakce. To znamená, že si obchodník snadno spočítá, kolik ho služba bude stát. Navíc ve chvíli, kdy nebude Cvak využívat, neplatí žádné další poplatky.
„Současné běžně dostupné možnosti přijímání bezhotovostních plateb se obvykle vyznačují složitým systémem nejrůznějších poplatků. Často kombinují fixní a variabilní náklady, jsou vztažené k objemu tržeb a obchodník platí, i když službu nevyužívá. Především pro malé podnikatele je pak velmi obtížné se v celém systému orientovat a spočítat si náklady. Cvak tento složitý systém boří a nastavuje zcela jednoduchou a transparentní poplatkovou strukturu,“ říká Jiří Suchý, ředitel divize Produkty a inovace Air Bank, v jehož týmu unikátní platební řešení Cvak vzniklo.
A dodává: „Využívání platebního řešení Cvak je pro obchodníky spojené s jediným poplatkem ve formě 0,8 procenta z platby a to je vše. Jedná se navíc o podstatně nižší sazbu, než na kterou se obvykle drobný podnikatel u současných platebních řešení dostane.“
Podle ekonoma Metropolitní univerzity Praha a člena Národní ekonomické rady vlády (NERV) Dominika Stroukala Česko dlouhodobě zaostává v digitalizaci a ve srovnání se 27 zeměmi EU je pod průměrem na 19. místě: „Přestože státu se často digitalizovat nedaří, s inovacemi přichází soukromý sektor, a to právě včetně inovací v podobě bezhotovostních platebních metod. V Česku je hotovost na ústupu a je dobře, když trh reaguje na změnu preferencí lidí. České ekonomice by další větší rozšíření bezhotovostních plateb mohlo přinést nejméně 60 miliard ročně. Finanční přínos by rychle pocítili hlavně obchodníci, tím pádem by ale vydělal také stát a samozřejmě by z toho těžili i samotní spotřebitelé. Každý krok k většímu výběru, jak a kde pohodlně nakupovat, bychom tak měli vítat a podporovat.“
Malými obchodníky to nekončí
Na webových stránkách www.cvak.cz najdou zájemci z řad obchodníků kontaktní formulář, přes který se mohou do služby zaregistrovat. V tuto chvíli je služba svým uživatelským nastavením připravená zejména pro malé podnikatele, kteří své služby a zboží prodávají osobně. S jednou aplikací Cvak je spojena jedna NFC karta.
V další fázi nabídne Cvak uživatelsky vhodné prostředí i obchodníkům s více zaměstnanci nebo více provozovnami.
Unikátní platební řešení Cvak je již od začátku koncipované tak, aby se k jeho dalšímu rozvoji mohli připojit i ostatní hráči na trhu. Air Bank je ve vývoji řešení Cvak zapojená už od začátku, v průběhu roku 2024 se k projektu připojí také Fio banka, mBank a MONETA Money Bank.